¿Cómo son los productos vinculados a los préstamos personales?

Si se lee atentamente la letra pequeña de los préstamos personales que se anuncian en carteles o por internet, se pueden encontrar frases similares a esta: “TAE calculada para un crédito al consumo de 10.000 € a un plazo de 10 años para clientes con nómina domiciliada que contraten un seguro de vida y un seguro de protección de pagos”. Dicho en otras palabras, sólo es posible disfrutar de las condiciones del préstamo anunciado si se cumplen con unos requisitos de vinculación específicos. A continuación veremos cómo son los productos vinculados que se tienen que contratar para poder acceder a un préstamo personal bancario.

Los productos vinculados más habituales

No todos los bancos exigen contratar uno o más productos vinculados para poder acceder a sus préstamos personales, pero en la mayoría de casos sí hay que hacerlo. Las condiciones de vinculación que suelen pedir las entidades son las siguientes:     

           Domiciliar ingresos: los bancos casi siempre piden a los solicitantes que domicilien la nómina, la pensión o los seguros sociales (si son autónomos) para poder acceder a sus préstamos personales. En general, es necesario percibir un mínimo de ingresos mensuales, que variarán según cada entidad. 

·         Hacer un uso mínimo con tarjeta de crédito o de débito: otra condición que suelen pedir los bancos para poder contratar un préstamo personal es gastar un importe mínimo al año o al trimestre con una de sus tarjetas de débito o de crédito.

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Contratar uno o más seguros vinculados: los seguros más habituales son los de vida, los de hogar y los de protección de pagos, aunque si se pide un préstamo coche es posible que también se tenga que asegurar el vehículo a través del banco. Cabe destacar que ninguna entidad puede obligar a sus clientes a contratar un seguro para poder acceder a un crédito, pero la mayoría de bancos mejoran las condiciones de financiación si se contratan uno o más seguros.

¿Los productos vinculados pueden encarecer el precio de un préstamo personal?

El coste de los productos vinculados no siempre sale reflejado en la TAE del préstamo personal, pero sí puede encarecer su precio. Por ejemplo, si se contrata un seguro vinculado, sus cuotas deberán sumarse al coste total del crédito. Además, el precio del seguro no será fijo durante toda la vida del préstamo personal, sino que podrá ir variando año tras año. Si no se renueva el contrato del seguro, el tipo de interés del préstamo se incrementará.

El uso mínimo de tarjetas de crédito merece un capítulo aparte. Estos productos pueden tener un coste anual en forma de comisiones de emisión o de mantenimiento y es muy probable que el banco también cobre comisiones si se realizan algunas operaciones concretas, como retirar dinero a crédito del cajero o hacer una compra en un país con una moneda distinta al euro (comisión por cambio de divisas). Además, los clientes que usen la tarjeta para comprar a plazos tendrán que reembolsar el crédito usado pagando los intereses correspondientes, por lo que cada mes deberán hacer frente tanto a las cuotas del préstamo personal como a las mensualidades de la tarjeta.